Кредиты без документации, кредиты без скрытых комиссий, подача заявки онлайн, деньги в ваших руках за 15 минут – это лишь некоторые маркетинговые лозунги по размещению быстрых кредитов по эффективной процентной ставке более 5000%, которые предлагаются гражданам Боснии и Герцеговина.
Немного статистики.
Босния и Герцеговина – одна из беднейших стран Европы. При средней чистой зарплате 1304,00 КМ, уровне безработицы 13,5%, крайне низком уровне финансовой грамотности, а также невозможности доступа к традиционным финансовым учреждениям граждане нашей страны все чаще пользуются услугами кредиторов до зарплаты .
Ссуды до зарплаты или быстрые ссуды — это краткосрочные ссуды наличными с высокими процентами в зависимости от дохода. В целом основная сумма кредита обычно равна части предстоящей зарплаты. Они функционируют как необеспеченные кредиты, поскольку не требуют какого-либо залога.
Такие кредиты считаются формой хищнических кредитов из-за чрезвычайно высоких процентных ставок, скрытых комиссий и отсутствия у кредитора беспокойства о том, сможет ли заемщик погасить кредит или нет.
Именно из-за чрезвычайно высоких затрат такие кредиты оказываются долговой ловушкой для клиентов, которые не могут выбраться из накопившегося долгового бремени, воспользовавшись услугами данного вида кредитования.
И пока регуляторы в Западной Европе, а также в прилегающем регионе, ограничивают работу таких финансовых организаций, ограничивая размер эффективной процентной ставки или ужесточая критерии выдачи кредитов, компетентные регуляторы в БиГ, Банковское агентство РС и Банковское агентство ФБиГ никоим образом не создали систему контроля бизнеса и защиты граждан от таких кредитов.
Возникает вопрос: по каким причинам?
Когда русские и болгары одалживают тебе деньги
Digital Finance International — часть российской финансовой группы Finstar со штаб-квартирой в Москве, которая работает в Европе, США, Азии и Латинской Америке.
Первым человеком в этой группе является российский олигарх Олег Виторович Бойко, имеющий прочные связи с московским режимом. По данным Forbes, его состояние оценивается в 1,2 миллиарда долларов, а из-за связей с режимом Владимира Путина он находится под санкциями Австралии и Украины.
Бойко накапливает «первоначальный капитал» после непрозрачной приватизации, проведенной в бывшем Советском Союзе, и строит свою бизнес-империю прежде всего в сферах финансов и недвижимости, торговли сталью, азартных игр и пари, СМИ и развития цифровых технологий. технологии.
Согласно отчету американской разведки за 2017 год, Бойко был идентифицирован как «человек, имеющий тревожные связи с российским правительством и российскими службами безопасности, причастный к организованной преступности». Именно Олег Бойко станет главным действующим лицом в деле об уклонении от уплаты миллионов евро налогов через компании на Мальте.
Олег Бойко/фото: Moderndiplomacy.eu
Компании российского олигарха, которого украинские СМИ связали с бывшим КГБ, а молдавские — с операциями по вмешательству в балканские выборы, присутствуют в Хорватии посредством ставок, а также в Боснии и Герцеговине, Македонии и Албании посредством предоставления микрокредитные финансовые услуги.
Микрокредитная компания Digital Finance International работает в БиГ с 2016 года, когда Банковское агентство RS выдало ей необходимые разрешения. Два года спустя, после кадровых изменений в Банковском агентстве ФБиГ, эта компания получила лицензию на работу на территории ФБиГ.
Согласно имеющимся данным реестра, эта компания принадлежит компании Digital Finance International Limited, зарегистрированной на Кипре, и осуществляет свою деятельность в нашей стране посредством размещения двух финансовых продуктов.
Программа Forza, краткосрочные кредиты со сроком погашения до одного месяца. Если вы пользуетесь этими услугами впервые, максимальная сумма кредита составляет 400,00 КМ. Если вы вернете кредит вовремя, вам заплатят проценты в размере 40 КМ.
А если вывести сумму 400,00 КМ в случае вывода средств в полном объеме и возврата через 12 месяцев, то пользователь кредита будет платить проценты на годовом уровне 120% за первый месяц и 240% за каждый последующий месяц. В конечном итоге эффективная процентная ставка по этому кредиту составляет 645,23%.
Таким образом, общая сумма этого кредита составляет 1320,00 КМ, из которых 400,00 КМ составляет основную сумму и 920,00 КМ проценты. Конечно, окончательные процентные ставки также зависят от скорости погашения кредита.
Еще один продукт, доступный на рынке БиГ, - это Kreddy.ba с максимальной суммой кредита 3 000,00 KM, периодом погашения 3-18 месяцев и EKS 86,49%.
Рыночный разрыв, образовавшийся в результате ухода официально эстонской микрокредитной компании Iutecredit из БиГ из-за накопленного убытка в 5,5 млн КМ, был заполнен микрокредитной организацией Flexkrediti, основанной в 2022 году в Республике Сербской болгарскими компаниями MV Finance с долей 80%. собственность и Горан Арсов с долей 20%.
Филиал Flexcredit Сараево/фото: N1
Сегодня эта микрокредитная компания также работает в Федерации Боснии и Герцеговины, предоставляя услуги по размещению нескольких видов быстрых кредитов. Например, для продукта «Кредит до зарплаты» EKS на 100,00 КМ составляет 5370,31% при номинальной процентной ставке (NKS) 300% и стоимости экспресс-комиссии за одобрение 7,342% от суммы одобренного кредита.
От регулятора до консультанта
Согласно имеющимся публикациям, средневзвешенные эффективные процентные ставки в секторе микрокредитования в Республике Сербской на 2023 год составляют 22,30 процента, а в Федерации БиГ — 22,86 процента.
Мы попросили Банковское агентство РС и ФБиГ объяснить огромную разницу между средними процентными ставками в секторе и процентными ставками, взимаемыми такими компаниями, как Digital Finance International или Flexkrediti .
На наши запросы о процентных ставках, контроле за деятельностью этих финансовых компаний, а также о происхождении учредительного капитала мы не получили никаких ответов, несмотря на наши постоянные настойчивые требования.
Сотрудники Банковского агентства ФБиГ/фото: ФБА
Директор Банковского агентства РС Срджан Шупут в телефонном разговоре подчеркнул, что ответов мы не получим, в то время как никто из Банковского агентства ФБиГ не ответил на ряд отправленных нами вопросов.
Отсутствие ответов на эти вопросы совершенно непонятно, если принять во внимание тот факт, что регуляторы являются последней инстанцией, которая должна защищать рынок и просвещать граждан о последствиях использования этих финансовых услуг.
Весь Балканский регион наводнен компаниями с иностранным капиталом и неясной структурой собственности. Бранимир Йованович, экономический эксперт по Западным Балканам из Венского института международных экономических исследований, отмечает, что бедность в странах, возникших в результате распада Югославии, настолько высока, что эти кредиты представляют собой единственную финансовую модель выживания.
«По этой причине эффективные (общие) процентные ставки по этим быстрым кредитам должны быть ограничены, чтобы немного смягчить это явление. Македония сделала это в 2018 году, если не ошибаюсь, где-то на 50%, и в других странах Европы тоже есть ограничения. Если они могут, то почему Босния и Герцеговина не может? Процентный лимит не является лекарством от всех проблем, которые создают эти кредиты, но он, безусловно, помогает».
Бранимир Йованович/фото: istokrs.com
Регулирование бизнеса компаний, предоставляющих услуги быстрого размещения кредитов, в Боснии и Герцеговине, как и в регионе, слабое или вообще отсутствует. Йованович отмечает, что такая среда открывает двери для бизнеса сомнительных компаний.
«Быстрые кредиты действительны везде для высокорискованной деятельности, когда речь идет об отмывании денег, так же, как казино и букмекерские конторы, потому что сложно определить, какая часть зарегистрированных денег связана с реальными транзакциями, а какая - с фиктивные. В наших странах, где государственные институты имеют слабый административный потенциал и где законы плохо соблюдаются, контроль над этими новыми организациями практически отсутствует, поэтому компании этим злоупотребляют».
Помимо слабого потенциала регулятора, Йованович также подчеркивает связь интересов между владельцами этих компаний и политикой. Именно в этой области следует анализировать контроль за бизнесом, а также процесс получения лицензий на ведение бизнеса.
«Не осуществляется адекватный контроль, и это отчасти является следствием слабых административных возможностей, о которых я говорил, но это также является следствием того, что эти компании часто связаны с людьми из правительства. В Македонии, например, такие кредиты начали появляться в 2015/16 году, и те компании, которые появлялись тогда, были связаны с тогдашним правительством. Когда сменилось правительство, те первые компании пришли в упадок, но появились другие, близкие к людям из новой власти».
Будьте осторожны с тем, с кем вы переписываетесь
В середине 2021 года Албанию потряс скандал с утечкой персональных данных 600 тысяч пользователей быстрых кредитов от компании Credit 2 All-Digital Finance International SHPK, которая, по данным RSE , также принадлежит Олегу Бойкову.
Это крупнейшая утечка персональных данных и продажа на черном рынке. Через социальные сети были распространены документы с ежемесячными зарплатами тысяч граждан, занятых в государственном и частном секторах, в том числе известных имен.
Из-за этого скандала албанская полиция арестовала четырех сотрудников этой компании, а также была инициирована дискуссия о защите персональных данных.
Компания Digital Finance International в БиГ предлагает услугу подачи заявки на кредит через Интернет. Как нам сообщили в службе поддержки клиентов, вы можете подать заявку на краткосрочный кредит на территории ФБиГ, предоставив в ближайшее отделение документацию, необходимую для одобрения кредита, CIPS не старше одного года, удостоверение личности и платежную ведомость. после чего ваш запрос будет обработан дальше.
Если вы подаете заявку из Республики Сербской, вы можете отправить полную документацию через Viber.
Как сказано на странице Forza.ba , «[вся] ваша информация и данные обрабатываются с использованием самых безопасных протоколов и шифрования в мире. Наша компания много инвестирует в безопасность нашей ИТ-системы и наших процессов. Мы работаем с самыми передовыми технологиями в мире, что делает нас уникальными в регионе».
До публикации данного текста компания Digital Finance International не получила ответа на запросы портала Tačno.net.
